Unión Europea 🇪🇺 : «Principales actores del mercado de pagos de la UE — 2026»

Unión Europea 🇪🇺 : «Principales actores del mercado de pagos de la UE — 2026»

La Asociación Europea de Sistemas de Pago (PA EU), en colaboración con Deloitte y The Paypers, publicó un informe titulado "Principales actores del mercado de pagos de la UE — 2026". El documento ofrece un análisis detallado de cómo la adopción de los pagos instantáneos, la implementación de la directiva PSD3 y el desarrollo del euro digital podrían afectar a los proveedores de servicios de pago de la UE en el futuro próximo.

1️⃣ Resultados de 2025: los pagos instantáneos se convirtieron en una infraestructura básica. Desde octubre, los proveedores de la UE están obligados a procesarlos las 24 horas, con soporte para la verificación del ordenante.

2️⃣ A pesar de todos los esfuerzos de integración, el panorama de los pagos en Europa sigue fragmentado. Los pagos transfronterizos se procesan a través de diferentes infraestructuras nacionales, y una parte significativa de la infraestructura continúa en manos de sistemas de pago estadounidenses🇺🇸 como Visa, Mastercard y Apple.

3️⃣ La población no tiene prisa por abandonar el efectivo. El país de la UE más avanzado en este sentido es Suecia🇸🇪, donde solo el 5% de las compras en establecimientos comerciales se paga en efectivo. Las tarjetas también siguen siendo ampliamente utilizadas, y las billeteras digitales suelen funcionar sobre esta infraestructura.

4️⃣ Euro digital: la fase inicial del proyecto ha concluido y el BCE está ampliando su capacidad técnica. Se espera que la legislación se apruebe a finales de 2026, mientras que el proyecto piloto está previsto para 2027 y la entrada en el mercado, para finales de la década. También avanza la implementación de la billetera europea de identidad digital (EU Digital Identity Wallet).

5️⃣ El principal competidor de las tarjetas son las soluciones integrales de pago A2A. Wero, proyecto insignia de la Iniciativa Europea de Pagos (EPI), desarrollado sobre la base de SEPA Instant, se presenta como un sistema europeo soberano de pagos A2A. Cuenta con aproximadamente 54 millones de usuarios registrados en Europa Occidental. Entre sus funcionalidades se incluyen reembolsos instantáneos, mecanismos de impugnación de pagos y sistemas antifraude. También está prevista la compatibilidad con tarjetas para los casos en que no se acepten pagos A2A.

6️⃣ La soberanía de pagos de la UE requiere interoperabilidad. Los sistemas EPI/Wero, Bancomat, Bizum, MB WAY y Vipps MobilePay, cuya base conjunta de usuarios asciende a aproximadamente 130 millones de personas en 13 países (alrededor del 72% de la población de la UE), planean crear un centro operativo unificado. Los clientes pagarán mediante sus aplicaciones locales habituales, mientras que el enrutamiento entre sistemas se realizará de forma transparente. A partir de 2027 se prevé implementar los pagos transfronterizos.

7️⃣ Consolidación del mercado en general:

🔵 Global Payments adquirió Worldpay por 22 mil millones de USD en enero de 2026;

🔵 Visa incorporó al especialista en banca abierta Tink a su estrategia Pay by Bank;

🔵 Klarna comenzó a cotizar en la Bolsa de Nueva York en septiembre de 2025;

🔵 #Revolut obtuvo una licencia bancaria plena en Reino Unido🇬🇧 en marzo de 2026.

El volumen total de financiación de las fintech europeas fue de aproximadamente 3,7 mil millones de USD en el primer trimestre de 2026, un tercio menos que un año antes.

8️⃣ El fraude sigue siendo la principal amenaza para los proveedores de servicios de pago: las pérdidas por fraude aumentaron un 17% interanual, hasta alcanzar 4.200 millones de euros. Aproximadamente el 85% de las pérdidas corresponde al fraude relacionado con transferencias de crédito, ya que las normas vigentes no contemplan el reembolso en casos de ingeniería social durante la autorización del pago. Se espera que PSD3/PSR refuerce la protección de los clientes.

9️⃣ Criptomonedas, blockchain y tokenización: el mercado está pasando de la fase experimental a una adopción más amplia. El papel de las fintech está aumentando, mientras que los bancos centrales desarrollan monedas digitales (CBDC) y stablecoins, que, junto con los depósitos tokenizados, ocupan un lugar central en la agenda de 2026. Entre los principales desafíos se encuentran los modelos de KYC y la liquidez inmovilizada. En muchos casos, los requisitos de MiCA y PSD2 se superponen, lo que genera dificultades regulatorias adicionales.

1️⃣0️⃣ El mercado está pasando de la competencia entre métodos de pago individuales a la competencia entre ecosistemas, en los que un mismo producto combina pagos instantáneos A2A, compatibilidad con tarjetas, billeteras digitales, sistemas antifraude y cumplimiento normativo. La principal ventaja competitiva será la interoperabilidad entre los sistemas locales y el sistema paneuropeo.

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