🫡 El informe de The Paypers: “Desbloqueo del potencial de los pagos A2A”, 2024

🫡 El informe de The Paypers: “Desbloqueo del potencial de los pagos A2A”, 2024

En los últimos años, los pagos de cuenta a cuenta (A2A) han ganado popularidad. Los expertos reconocen la necesidad de un sistema que no dependa de las redes de tarjetas, sino que utilice infraestructuras alternativas, reduciendo las comisiones por el procesamiento de transferencias, acelerando la conciliación y, en general, mejorando la calidad de los servicios.

Aquí algunas conclusiones del informe:

🔠 Recordatorio: A2A se refiere a transacciones digitales directas entre cuentas bancarias, que pueden ser en forma de cheques, débito directo (ACH - cámara de compensación automatizada), transferencias bancarias (SEPA) y soluciones de Open Banking (en aplicaciones y servicios en línea).

🔠 Otro recordatorio: los pagos A2A tradicionales incluyen pagos push y pull. Los primeros se utilizan para enviar pagos únicos de una cuenta a otra, mientras que los segundos se usan para recibir pagos (por ejemplo, en el caso del débito directo).

🔠 Historia del tema: aunque los métodos de pago A2A no son nuevos, han ganado relevancia a medida que los bancos han comenzado a desafiar a las marcas de tarjetas internacionales.

🔠 A nivel internacional, los pagos A2A representaron el 8% en 2023, y se espera que para 2028 representen el 17% de todas las transacciones de comercio electrónico por volumen.

🔠 Este crecimiento se puede explicar por la creciente implementación de esquemas que operan en tiempo real (RtP) y la perspectiva de reducción de costos.

🔠 Factor EPI: actualmente, A2A es más común en algunos países europeos gracias al proyecto European Payment Initiative, que incluye a 31 bancos europeos y 2 proveedores PSP. EPI ha rechazado el esquema de tarjetas y utiliza transferencias de cuenta a cuenta.

🔠 Empresas que se destacan en el segmento europeo de A2A: iDeal (Países Bajos), Swish (Suecia), Vipps (Noruega), Payconiq (Luxemburgo🇱🇺), Blik (Polonia🇵🇱), myBank (Italia🇮🇹) y Bizum (España🇪🇸).

🔠 Regulación en Europa: el Consejo Europeo de Pagos ha establecido el esquema de acceso a cuentas de pago SEPA(SPAA), que define las reglas, prácticas y estándares para el intercambio de datos y facilita la iniciación de operaciones de pago en el contexto de servicios adicionales proporcionados por los titulares de activos a los corredores de activos. En general, la política está orientada a abordar problemas relacionados con las revisiones de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2).

🔠 En mercados consumidores maduros con una cultura de tarjetas profundamente arraigada, como Canadá🇨🇦, Japón🇯🇵, EE.UU.🇺🇸, los pagos A2A no han ganado gran popularidad, ya que la lealtad del consumidor está asegurada allí gracias a los exitosos programas de recompensas de tarjetas.

🔠 En LATAM, el líder en A2A es Brasil🇧🇷 con su sistema PIX. Este sistema cubre casi por completo el 20% de los pagos de cuenta a cuenta del valor total de las transacciones en comercio electrónico de la región.

🔠 En India🇮🇳, el formato equivalente es UPI. A2A se está desarrollando allí tan activamente como en Europa y también recibe apoyo estatal. La Interfaz de Pago Unificada (UPI) maneja más del 75% de los pagos digitales minoristas y cuenta con más de 350 millones de usuarios. A través de asociaciones estratégicas, niPl busca crear compatibilidad para UPI para simplificar los pagos transfronterizos "igual-a-igual" (P2P) y "igual-a-comercio" (P2M).

🔠 Tendencias en A2A: desde el punto de vista funcional, se trata de pagos recurrentes variables (VRP). Principalmente pagos por suscripción y compras recurrentes con diferentes tamaños de cesta. Desde el punto de vista del trabajo con el grupo objetivo (usuarios finales), los expertos insisten en considerar factores sociales y emocionales de percepción.

🔠 Opiniones sobre el fraude: la responsabilidad por el incumplimiento de las verificaciones adecuadas debe recaer en el banco receptor, no en el remitente.
En general, el informe contiene información valiosa y interesante.